Pierwsza nieruchomość – jak uniknąć kosztownych błędów przy zaciąganiu kredytu?
Kupno pierwszego mieszkania na kredyt to ważna decyzja finansowa, która może zaważyć na Twoim budżecie przez wiele lat. Dlatego warto podejść do tematu z rozwagą i dobrze się przygotować. Sprawdź, jak uniknąć kosztownych błędów przy zaciąganiu kredytu na zakup pierwszej nieruchomości.
Nie spiesz się z wyborem oferty kredytu
Dla wielu osób głównym kryterium wyboru oferty kredytu jest posiadanie konta w danym banku. To wygodne, ale nie zawsze korzystne. Taka decyzja, bez porównania ofert innych banków, może oznaczać wyższe koszty kredytu. Zanim podpiszesz umowę, zapoznaj się z propozycjami różnych instytucji, zwracając uwagę na:
- rodzaj oprocentowania (stałe lub zmienne),
- marżę banku,
- wysokość prowizji za udzielenie kredytu,
- Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO),
- całkowity koszt kredytu.
Ważne jest, aby dobrze zrozumieć różnice pomiędzy poszczególnymi parametrami i dopasować rozwiązanie do własnej sytuacji. Na przykład oprocentowanie stałe daje Ci spokój – rata nie wzrośnie przez kilka lat. Z kolei oprocentowanie zmienne może być niższe na początku, ale wiąże się z ryzykiem podwyżek w przyszłości.
Zestawienie aktualnych ofert wraz z wyszczególnieniem najważniejszych parametrów znajdziesz na stronie: https://notus.pl/porownywarka/
W szczegółowym porównaniu ofert pomoże Ci też Ekspert Finansowy. Przeanalizuje on Twoją sytuację i znajdzie oferty kredytów hipotecznych o najkorzystniejszych dla Ciebie warunkach. Ekspert przeprowadzi Cię też przez cały proces – od sprawdzenia zdolności kredytowej po podpisanie umowy z bankiem.
Dobrze zastanów się nad wyborem okresu kredytowania
Jednym z kosztownych błędów może być wybór maksymalnie długiego okresu spłaty kredytu, np. na 30 lat. Dla wielu osób niższa miesięczna rata jest kusząca. Wydaje się też bezpieczniejsza, ale w rzeczywistości może sporo kosztować. Długi okres kredytowania oznacza, że dłużej płacisz bankowi odsetki. Chociaż rata jest niższa, to całkowity koszt kredytu rośnie. W rezultacie możesz zapłacić bankowi nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych więcej, niż gdybyś wybrał krótszy czas spłaty. Zastanów się, czy jesteś w stanie spłacać nieco wyższą ratę, żeby obniżyć całkowity koszt swojego kredytu. Na ratunek w takim wypadku przychodzi możliwość nadpłacania kredytu, co przy dłuższym okresie kredytowania daje nam możliwość szybszej spłaty kredytu i oszczędzenie odsetek. Natomiast dzięki dłuższemu okresowi kredytowania bank co miesiąc wymaga możliwie niskiej raty, więc można samemu decydować poniekąd, jak dużo spłaca się w danym miesiącu.
Przemyśl rodzaj oprocentowania i zadbaj o poduszkę finansową
Zaciągając kredyt hipoteczny, musisz zdecydować, jaki rodzaj oprocentowania będzie dla Ciebie lepszy – stały czy zmienny. Od tej decyzji zależy wysokość Twojej raty – na początku spłacania zobowiązania i po kilku latach.
Oprocentowanie zmienne oznacza, że rata kredytu może się zmieniać (rosnąć lub maleć) w zależności od wysokości stóp procentowych. Banki opierają się na wskaźniku referencyjnym WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate). Jeśli stopy procentowe wzrosną, Twoja rata też pójdzie w górę.
Oprocentowanie stałe oznacza, że rata kredytu nie zmienia się przez kilka pierwszych rat (najczęściej 5). To dobre rozwiązanie dla osób, które cenią przewidywalność i nie chcą ryzykować nagłych podwyżek, przynajmniej na początku spłacania kredytu.
Bez względu na to, jaki rodzaj oprocentowania wybierzesz, zadbaj o "bufor bezpieczeństwa" – oszczędności, które pozwolą zachować płynność finansową w razie wzrostu rat. Omów swoją sytuację z Ekspertem Finansowym, który dokładnie przeanalizuje Twoje możliwości finansowe. Ekspert wskaże, jakie rozwiązania będą w Twoim przypadku najkorzystniejsze.
Przeczytaj umowę i dokumenty – nie tylko warunki kredytu
Podpisując umowę kredytową, zwróć uwagę nie tylko na wysokość raty. Sprawdź warunki wcześniejszej spłaty – czy wiąże się ona z dodatkowymi opłatami. Upewnij się, jakie ubezpieczenia są obowiązkowe, a które dobrowolne.
Warto wiedzieć, że z bankiem można negocjować warunki kredytu hipotecznego. Dotyczy to nie tylko oprocentowania, ale też kosztów dodatkowych. W tej części procesu warto mieć wsparcie Eksperta Finansowego, który doskonale wie, jak rozmawiać z przedstawicielami banku.
Zachowaj też ostrożność podczas podpisywania dokumentów u notariusza, dotyczy to także umowy przedwstępnej. Nie podpisuj nic, jeśli nie masz pewności, że bank udzieli Ci kredytu. Zdarza się, że kupujący wpłacają zadatek, a potem nie otrzymują finansowania. W takiej sytuacji możesz stracić pieniądze. Przy sprawdzeniu wszystkiego w celu ochrony zadatku pomagają eksperci.
Autor: Paweł Śliwa, Ekspert Finansowy NOTUS
